Sin duda comprar una propiedad es una de las inversiones más importantes que puede llevar a cabo una persona en toda su vida. Y si bien es cierto que el proceso puede llegar a ser bastante gratificante, por otro lado puede ser bastante estresante, sobre todo cuando se trata de pedir un préstamo. Por eso muchos al querer obtener un crédito hipotecario dentro de Estados Unidos se preguntan ¿Cuál es el más conveniente para mí?
La respuesta a esa interrogante es qué va a depender de muchos factores, por ejemplo, tus ingresos, tus ahorros y tu puntaje de crédito, entre otros factores a considerar al momento de solicitar este tipo de préstamo.
Dentro de Estados Unidos los créditos hipotecarios son muy atractivos, en cuanto a las tasas de interés son unas de las más bajas, que permiten que puedas adquirir una vivienda con pagos iniciales bastante considerables. Pero no solo esto, también se le suma la versatilidad y apoyos que otorgan algunos programas federales. En este país existen diferentes tipos de créditos hipotecarios, que te brindan la oportunidad de poder realizar tu sueño de comprar tu propia casa.
Ahora bien, es importante saber que un crédito hipotecario es un préstamo a largo plazo donde el banco toma como garantía la propiedad que desean comprar, remodelar o construir, brindándote la oportunidad de comenzar un proyecto personal sin necesidad de tener que desembolsar una gran cantidad de dinero. (Este préstamo puede ser a mediano o largo plazo).
Entonces, en este caso la propiedad adquirida queda en garantía o “hipotecada” a favor de la agencia bancaria para garantizar todo el proceso de pago del préstamo, por eso este crédito lleva esa denominación. Ahora bien, un crédito hipotecario además puede ser otorgado “para fines generales” (este dinero se puede usar en otros proyectos que el cliente que recibe el crédito esté llevando adelante).
Pero en este caso, también se usa en una propiedad que será hipotecada y quedará como garantía del pago del préstamo recibido. Los plazos a los cuales se otorgan estos créditos son de varios años, lo cual debe ser informado dentro de las características del crédito, junto a los demás costos y tasa de interés asociadas.
Los créditos hipotecarios en Estados Unidos que dan las instituciones financieras para adquirir o mejorar una vivienda, poseen una tasa de interés que va del 3% al 5%. En Estados Unidos también existen, como mencionamos, programas de la FHA (Federal Housing Administration) que hacen posible la adquisición de una casa.
A pesar de que en Estados Unidos existen diferentes créditos hipotecarios, frecuentemente se elige entre dos opciones: los de tasa de interés fija, y los de tasa de interés variable (ARM). Sobre todo en estos últimos es recomendable ser muy cuidadoso, ya que como puede bajar su tasa de interés hasta un 1%, es posible que también aumente hasta un límite establecido por el banco.
Es clave contar con una agente inmobiliario en estos trámites
Cuando se busca un crédito hipotecario en Estados Unidos se puede encontrar una gran variedad de opciones pertinentes. Entonces, para poder elegir entre todas estas opciones, es preciso que elijas el crédito hipotecario que mejor se adapte a tus necesidades, los costos de este crédito, el tipo de interés que vas a contratar y los programas específicos. “Sin duda esto es importante”.
Cuando una persona logra asesorarse de una manera correcta durante el proceso hipotecario logra tomar decisiones acertadas, decisiones que podrán garantizar la tranquilidad que se necesita en estos casos.
Si usted está a punto de entrar en este proceso es recomendable que busque a un agente inmobiliario, ya que así contará con el acompañamiento necesario, y no solamente en la búsqueda de la propiedad, sino también durante todos los procesos hipotecarios, sin duda puede ser un elemento diferenciador que genera confianza en usted.
No importa si usted cuenta con una amplia información al respecto o con poca o nada de experiencia, un agente inmobiliario puede cubrir todas sus necesidades en el proceso hipotecario. Puedes tener asesoramiento en temas financieros si el caso así lo requiere.
Los agentes inmobiliarios cuentan con la experiencia, el conocimiento amplio y actualizado de todas las etapas del proceso hipotecario. Es importante decir, que durante el proceso de un crédito hipotecario se pueden presentar ciertas situaciones engorrosas, pero al tener el apoyo de un profesional en inmobiliaria seguramente podrás seguir adelante con el proceso.
Por supuesto, las personas que requieren un crédito hipotecario necesitan atención cercana y amigable. Un agente inmobiliario te puede brindar conceptos que se plantean con palabras sencillas, que te ayudan a no desistir fácilmente del propósito de adquirir una vivienda.
También es importante decir que el tema financiero puede causar algo de resistencia en la mayoría del público que está involucrado en el proceso de adquirir una casa. Además de esto, la transformación digital ha generado un importante cambio en la manera que nos mantenemos informados, por eso contar con un agente inmobiliario que pueda asesorarte hasta en lo más básico es siempre ir un paso adelante.
Entonces, definiciones tales como: ¿Qué es un crédito hipotecario?, ¿Cuáles son los intereses de un préstamo?, ¿Qué es un leasing?, ¿Cómo se manejan las garantías?, son información clave que debes de saber antes de reunirte con la agencia bancaria.
Comparación de distintas opciones de créditos
En la actualidad los bancos y distintas entidades financieras cuentan con diferentes opciones que pueden darle a las personas que necesitan algún tipo de crédito para adquirir una propiedad.
Es en este punto que es muy importante entender claramente las ventajas y desventajas de una u otra solución para que dentro de todas estas posibilidades, puedas seleccionar la que más se adapte a tu situación real.
Como dicen por ahí, “conocimiento es poder” por eso es importante que usted esté bien informado de todos los pasos que pueden asegurarle a alcanzar el engranaje de su decisión de comprar una vivienda finalmente.
¿Cuáles son los tipos de hipoteca que hay en Estados Unidos para comprar una vivienda?
La verdad es que existen distintos tipos de hipotecas que hacen posible adquirir una propiedad dentro de los Estados Unidos. Pero sin duda, existen tres de ellas que resaltan entre las demás.
Los tipos de préstamo se diferencian principalmente por quien lo respalda, y dependiendo de eso, se modifica el monto del préstamo, el puntaje mínimo de crédito exigido, el pago inicial que exigen, el nivel de deuda permitido y el tipo de casa.
Lo que además hace posible que diferentes tipos de grupos de la sociedad tengan la oportunidad de acceder a un financiamiento. Y esa es la clave, por esa razón se dan las variaciones realmente.
Tipo de préstamos
Vamos a ver tres tipos de hipotecas:
Agencias del gobierno
Existen tres tipos de préstamos que son respaldados por agencias del gobierno
Es importante decir que en las hipotecas respaldadas por agencias del gobierno, son ellos los que garantizan el préstamo.
FHA
Así que tienen: los préstamos de la Administración Federal de la Vivienda (FHA).
En este caso el monto máximo para unidad única en 2021 puede ser entre unos 356 mil 363 mil dólares o 822 mil 375 mil dólares, esto va a depender si se trata de un área de bajo a alto costo.
En este caso, se puede exigir un mínimo de 580 puntos, el puntaje de crédito para financiar el 96,5% del préstamo y pedir solo 3,5% del pago inicial. Aunque con un pago inicial más alto el puntaje de crédito puede llegar a ser menor, el servicio de deuda no puede superar el 31% del ingreso del deudor, el ingreso bruto, o del grupo familiar para la hipoteca, o el 43% considerando todas las deudas.
USDA
También están los préstamos del Departamento de Agricultura (USDA) de Estados Unidos.
Por lo general estos préstamos están enfocados en quienes buscan comprar viviendas en un área rural elegible de la agencia. No necesitan de puntaje de créditos, y puede ser que te financien el 100% y no tengas que poner pago de entrada, y el servicio de deuda máximo es el 29% de los ingresos para la hipoteca y el 41% sobre el total de los pagos de deudas mensualmente.
VA
Además están los préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA).
Estos están enfocados únicamente a miembros veteranos y familiares de las fuerzas armadas. Este tipo de hipoteca no requiere puntaje mínimo, pero un historial de crédito adverso puede ser razón para negarlo. Puede que te financien el 100% y no tengas que poner pago de entrada, sin límite máximo, aunque si pasa el 41% de los ingresos brutos mensuales van a exigir otras cosas más.
Otros tipos de hipotecas son los GSE
GSE
Existen los de empresas privadas patrocinadas por el gobierno, conocidas como GSE.
Son hipotecas de empresas privadas respaldadas por el gobierno.
Las dos principales son Fannie Mae y Freddie Mac. En este tipo de préstamo requieren un puntaje mínimo de 620 o más. Puede que te financien hasta el 97% del préstamo, por lo tanto, tendrías que poner como mínimo el 3% como pago inicial.
El servicio de deuda no debe superar el 50% de los ingresos brutos.
Bancos Privados
También están los préstamos no respaldados ni por el gobierno, ni por el GSE, es decir, el banco es el que asume el riesgo.
Por ejemplo, las hipotecas jumbo: como el monto a financiar suele ser mucho más alto en comparación a una hipoteca tradicional respaldada por el gobierno (hipotecas de $1 millón, de $3 millones) aquí se requiere un puntaje mínimo de 700 o más.
El pago inicial es mucho más elevado, por lo generar un 20% y además deberás tener reserva suficiente o activos líquidos para cubrir entre 6 y 12 meses de tus pagos hipotecarios. Y el servicio de la deuda, mientras más bajo mucho mejor.
Entonces, es fundamental saber esto, ya que existe un menú de opciones de financiamiento que trata de cubrir la demanda de distintos sectores de la sociedad. Es importante que sepas si realmente quieres asumir la compra, si deseas realmente ser propietario, y si es un buen negocio para ti.
